2014年P2P十大事件盘点

小米

　
　　导语：自2013年以来，p2p网贷行业以一种势不可挡的速度发展，他们以传统金融与互联网相结合的创新模式，为小微企业和个人贷款提供了一条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了一条理财渠道。　

　　自2013年以来，p2p网贷行业以一种势不可挡的速度发展，他们以传统金融与互联网相结合的创新模式，为小微企业和个人贷款提供了一条全新的快捷融资途径，也为理财人提供了一条理财渠道。在岁末，P2P监管大潮来袭之际，笔者为你来一场岁末P2P十大事件大盘点。
　　大事件一：P2P跑路狂潮，屡创最快纪录
　　近年来，2014年互联网金融蓬勃发展，一方面光彩照人，而另一方面也出现很多问题。由于网贷发展还处于初级阶段，缺乏相关部门的监管，法律政策等也相对匮乏，平台跑路事件频频发生。截至2014年12月，出现提现困难、倒闭、跑路等问题的P2P平台已达338家。甚至有P2P平台出现了半天"秒跑"案例，简直惊心动魄。
　　这一年来，最短时间跑路的十大P2P网贷平台主要分布在经济发达的南部沿海地区。其中最短寿命为半天，最长寿命也不过2个多月。没有最快，只有更快，纪录被一次次刷新，投资人的心被虐不断，让我们盘点下今年的纪录保持者们。
　　排名第一的平台是台州的恒金贷，它注册资金5000万，上午上线，下午就跑路了。6月27日恒金贷P2P平台开业，并发布公告称将举行连续三天的优惠活动，但当天下午，网站就打不开了。业内人士表示，开业第一天就跑路，该平台创下了P2P的一个短命历史纪录。
　　排名第二的平台是深圳的元一创投，上线运营仅1天，平台老板就携投资人30万元潜逃，全国各地受害者约30人，累计损失30余万元，其中损失最大的约有10万元。
　　紧跟其后的是上线两天就跑路的银银贷、龙华贷与上线3天就跑路的福翔创投。银银贷，推出的产品最高收益率达22%，被骗的投资者有几十个人。
　　就此来看，P2P行业面临的问题还不少。包括上述跑路、失联事件在内，至少有183家P2P平台出现问题。其中，"诈骗，跑路"类问题平台最多，占总问题平台的57%，其次为"提现困难"问题平台，占比32%。这两者加起来，就占到问题平台的近九成。"跑跑"已经成列甲午年P2P行业的"魔咒"，在监管未明，行业门槛低的情况下，投资者和从业者都无法从根本上突破这个"魔咒"。
　　大事件二：监管十条军规有望出台
　　监管缺失已经成为P2P行业发展的"阿喀琉斯之踵(Achilles' Heel)"，年底前明确监管主管部门，发布监管细则的传言一直成为悬在P2P行业头上的"达摩克利斯之剑(The Sword of Damocles)。监管迷雾，让所有平台、所有从业者、所有投资人，在摸索中前行，这种种的监管规则，绝不应出现第二十二条军规(Catch 22)般悖论式的进退维谷的局面，叫人左右为难的情况。
　　军规一、P2P监管要遵循P2P业务本质，绝不能建立资金池。
　　军规二、P2P要落实实名制原则，资金流向要清晰。
　　军规三、P2P要清晰业务边界，区别于其他法定金融业务，打击冒名非法经营。
　　军规四、P2P要有行业门槛。
　　军规五、投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管。
　　军规六、P2P自身不担保，引入的担保机构要有资质。
　　军规七、明确收费机制，力求长期的发展，不能盲目追求高收益。
　　军规八、P2P行业应该充分信息披露、充分的提高信息披露的程度、揭示风险。军规九、必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目一一对应的原则。军规十、加强行业自律组织的建设、推动行业标准化和信息共享，打击伪P2P。笔者认为，这十条"军规"，是现今针对PE行业现状，提出的意见，真实的监管规定，也许会大不同，但是很多核心的问题，应该会得到重视，春华秋实，冬季来临，岁末年初，2015年，P2P监管会给我们一个清晰的蓝图，期盼中......
　　大事件三：银行系迅速崛起
　　统计数据显示，今年年初只有3家，到11月已增加至10家。其中包括平安集团的陆金所、国开行背景的开鑫贷和金开贷、招行小企业E家、包商银行的小马bank、民生系的民生易贷等。在岁末，P2P监管大潮即将来袭之际，笔者在此为你总结十大银行系P2P，分析其优劣，来一场岁末P2P大点兵!
　　一、齐商银行"齐乐融融E"："三农""山东"区域称霸
　　二、平安集团"陆金所"：富二代，真王子
　　三、民生银行[1.49% 资金 研报]"民生易贷"，民生电商发力之作
　　四、国开金融"开鑫贷"：国家队老大哥
　　五、包商银行"小马Bank"，草原小马驹
　　六、招商银行"e+稳健融资项目"，依托老店，稳健潜行
　　七、江苏银行融e信，细节创新，小微服务
　　八、兰州银行e融e贷，立足西北，全产业链
　　九、宁波银行[3.37% 资金 研报]"白领融"抓住白领，积累经验
　　十、华夏银行[3.24% 资金 研报]，再添新军，即将推出......
　　这十大银行系P2P，笔者感到各有千秋，但有都有共性，优势明显：
　　1.从法律层面来看，目前并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反，按照商业银行法和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。
　　2.从监管层面来看，银行开展P2P业务与支持小微的政策导向相符，降低P2P行业风险，也利于银行的互联网金融转型。
　　大事件四：P2P刚性兑付的承诺神话破灭
　　2014年5月，业内知名的p2p平台贷帮网发生借款逾期事件，规模达1280万。贷帮拒绝为逾期资金兜底经由媒体报道，在业内引发热议。这是因为，先前的P2P平台对于项目逾期，或者进行兜底，如果兜底兜不住，就被迫跑路;贷帮一不兜底，二不跑路，坚持走法律途径解决问题，走出了自己的风格。
　　国内P2P平台的兜底行为不合理。国内P2P行业动辄十几个百分点的年化收益率，收益与风险应该同步，高收益对应高风险，一味的所谓刚性兑付，从根本上违背了投资的本源，违背了市场规律，当各种平台越俎代庖的进行兜底，无法改变项目本身的风险，一切违反市场隐形之手的行为必将受到惩罚，"跑跑"，"泡泡"，也因此成为"刚性"，"兜底"的反讽，理想很丰满，现实很残酷，神话的破灭，才是这个行业的福祉。
　　P2P"刚性兑付"不是一朝一夕能够实现的。长期看，打破"刚性兑付"需要规范P2P平台的自身行为，确保借款人与借款项目真实存在，项目的还款源与抵质押物真实有效，积极努力地充分披露借款人的违约风险。在投资人能够有效衡量投资项目收益与风险的前提下，投资人才有可能实现风险自担。
　　大事件五：Lending Club和OnDeck，双双登陆纽交所
　　LendingClub模式依靠低利率来吸引客户，但国内情况有所不同，在利率未实行真正市场化的环境，国内平台不需要提高低利率吸引借款人，
　　只要建立相应的平台即可，但是在利率市场化不断推进的背景下，当下国内P2P运营模式能否持续发展很成问题。推进征信体系建设，目前尚无实质性进展。一方面是银行征信系统不向互联网金融企业开放，且小微企业、个人的信用数据不完备;另一方面，由于商业竞争因素，网贷行业内的各平台数据也难形成完整有效的整合。
　　据了解，在美国的借贷市场中，LendingClub能够利用互联网技术把自身平台成本控制在2.7%，低于银行6.95%的成本是其核心竞争力所在。而对国内P2P而言，平台需要引进担保公司、保险公司等进行信用背书以吸引投资人，还需要付出高成本进行线下风控或寻求合作机构进行风险控制，加之市场宣传、获客渠道等诸多环节，整体融资成本必将因此增加。
　　大事件六：国内P2P海外跨界营销
　　12月24日 在圣诞这个西方的传统节日前，互联网金融迎来了一场行业营销盛会P2P平台小牛在线母公司小牛资本管理集团(以下简称"小牛资本")与美国职业篮球协会(NBA)在美国达拉斯签署战略合作协议，正式启动跨国跨界合作。
　　大事件七：P2P新模式层次不穷
　　P2L模式，即个人投资对接融资租赁项目。简单来说，假如你(承租人)没有足够的资金购买设备，可能是一辆货车，于是你找融资租赁公司(出租人)，它从供货人那里购买，租给你用，按期付完钱后，这辆货车就归你了。融资租赁公司的融资渠道非常单一，主要依赖银行贷款。P2L模式即融资租赁公司将借款项目发布在P2P平台，从投资者处募集资金，收益由投资者和融资租赁公司共享。P2P平台的融资租赁业务都有各自特色。积木盒子和同岳租赁合作，主要做车辆租赁业务。爱投资除了直租租赁模式外，还有回租租赁模式，即融资租赁公司收购企业自有资产，再回租给该企业使用，为有流动资金需求的企业提供融资服务。
　　P2F模式，有业内金融专家表示，P2P的归宿是进化成P2F。将可以最大限度的保障投资人的资金安全。
　　P2F是个人对金融机构的一种融资模式，融资人是正规银行、证券、保险、基金等金融机构，金融机构具有完整的风控措施，能够保证资金的安全和收益的稳定，P2F模式的特性是具有高信用、低风险、稳定收益、高流动性。
　　以国内首家P2F互联网金融机构互金所为例，作为P2F模式的首批践行者，互金所在金融安全领域实现了巨大变革。
　　大事件八：P2P平台钱多多成功挂牌上股交E板，多家平台登陆 Q板
　　上海旭胜金融服务股份有限公司(简称"旭胜金融")旗下P2P平台"钱多多"，于2014年12月26日在上海股交所E板成功挂牌，这是国内首家登陆上股交E板的P2P网贷平台。
　　据了解，钱多多平台的上线时间虽然不长，但在行业内已是颇有知名度，并具有十分良好的市场口碑。此前已有多家P2P平台挂牌上股交Q板，但相比于规模较小的Q板，E板对企业的要求要高得多，不仅需要具备各方面的软实力与硬实力，之后还会对挂牌企业规范运作、信息披露等市场行为予以监管。此外E板不仅具有展示企业的作用，更是具备了融资和股份交易的功能。
　　目前在2000家左右的P2P平台中，无一在新三板挂牌，在地方股权交易中心挂牌有20多家，其中上海股权托管交易中心挂牌的P2P最多，占到12家。其中，最早挂牌上海股交中心的是上海橙旗金融信息服务有限公司，旗下运营的平台为"橙旗贷"，于今年3月26日就已经完成挂牌。随后在今年8月，又有3家P2P公司登陆上海股交中心，分别是上海森昊投资管理有限公司旗下的"好时贷"，宁波合众芸创财富投资管理有限公司旗下的"合创优贷"，和西安省安义县凤凰金融服务有限公司旗下的平台"凤凰金融"。10月份，则有两家平台挂牌上海股交中心，分别为是河南的"润恒贷"和四川的"快乐投"。11月，则是上述三家公司分别在上广深三地的股交中心挂牌。
　　这些"名角"，刚刚开始就已经结束，用自己的言行来验证了这个行业瞬息万变，时间是检验一切的"试金石"，这个行业不在需要这些所谓的"名角"，当理性回归成为常态，我们需要的真正的千千万万踏踏实实为行业付出的普通从业者，不需要所谓"名角"，所谓"专家"，是时候对他们说saygoodbye!
　　大事件十：陆金所晋升百亿美元俱乐部，寡头垄断渐渐浮现
　　12 月 26 日，第一财经日报确认了陆金所获得摩根斯坦利等多方投资的消息。凭借平均年龄 1 年半的两大金融服务平台 Lufax 和 Lfex，公司估值据传已高达百亿美元。金融大鳄已经入场，不能再用传统眼光看待金融机构转型的力量。2011 年 9 月，平安才设立陆金所。今年 1 至 11 月，仅 Lufax 上三大 P2P 产品之一"稳盈 - 安 e"的交易规模就有约 79.34 亿。已经超过拍拍贷、人人贷等创业型公司的历史交易。国内寡头垄断，形成互联网金融领域的"BAT"的节奏不可阻挡。
　　阿里金融准备开放它的信用评价体系芝麻信用。数据覆盖了 3 亿多实名个人、3700 多万户中小微企业。目前已经将向部分合作企业提供了接口。央行也采取了积极的态度，希望能整合这些互联网公司的数据与央行的信用记录，形成我国的个人信用评价体系。当信用壁垒一旦攻破，核心竞争，就变成了资金成本的竞争，谁能够提供最低的资金成本，谁就会获得最大的收益，就会在竞争中立于不败之地，而银行尤其是保险行业，恰恰具有最低的资金成本优势，平安等保险系、招行等银行系，必将借助这一优势击溃各各草根系，寡头垄断指日可待，草根们，时间不多了，只争朝夕。
　　盘点了2014年甲午年一年中P2P行业的十大事件，酸甜苦辣，涌上心头，P2P行业就如初生的孩童，还远未长大，成长的烦恼会一直延续，展望2015年，相信每个人都会在这其中找到自己的位置，得到自己的答案!2015，我们来了!

涂灬鸦

占坑编辑ing

赫天

一直在看

赫天

非常好，顶一下

赫天

路过

lx988

顶

涂灬鸦

楼主呀，，，您太有才了。。。

533社区

OMG！介是啥东东！！！

赫天

LZ是天才，坚定完毕

涂灬鸦

报告！别开枪，我就是路过来看看的。。。